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健康告知一件很重要的事情
对于理赔，大部分的消费者从来都只关注一个公司的理赔好不好，理赔快不快，到最后是不是顺利的拿到了理赔款。
仿佛这些就是判断一个公司好坏与否的标准了，但是很少有消费者思考过这个问题：为什么会出现理赔纠纷？理赔纠纷的出现真的就和自己无关吗？
不可否认的是，网上拒赔的新闻也确实多，俗话说的好，好事不出门，恶事行千里，所以大家有恐慌也是很正常的。
对于大部分正常理赔的案例大家会觉得很正常，既然投保，就应该理赔啊，天经地义呀！而事实上真的是这样吗？被炒作起来的一部分拒赔案例真的就说明保险公司不靠谱，就是骗人的吗？
回到被拒赔的起因，只有找到了事实的真相，保险公司背的这个锅才能放下，一件事情，往往你觉得所有人都知道了，其实还是有那么一波人无所知，隔行如隔山，信息不对称的格局也没有那么容易被打破。
健康告知是什么？健康告知重要吗？
客户没有健康告知的原因又是什么呢？
应该怎么做健康告知呢？
理赔纠纷出现的原因是什么？
万一出现理赔纠纷应该怎么办呢？
想要顺利理赔，要做好哪些准备呢？
什么是健康告知？健康告知重要吗？
保险法第十六条 [如实告知义务] 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
由此看出，健康告知是保险合同的一部分，是非常重要的，也是决定后期万一发生理赔，赔付是否会顺利的关键点。
客户没有健康告知的原因是什么？
一：客户不知道有健康告知这回事儿。
我就买个保险，哪儿那么多的事儿，我掏钱，你理赔，不就好啦！
二：代理人没有告诉客户一定要健康告知。
为了自己当下的业绩和以后的利益，有些代理人会告诉客户，这个不是什么大问题，医生不都说了这个没有任何影响嘛！
三：客户线上购买保险，不知道要怎么告知。
自己有告知的意识，但是由于专业知识的缺乏，而导致了错误的告知。
理赔纠纷出现的原因有哪些呢？
一：客户未如实告知。
原因如上。
二：客户不了解产品责任，不具备索赔权益。
购买产品的时候，自己都不知道自己买了些什么，以为从头到脚都能赔，结果合同里面约定的保障责任根本不包含这些。
三：客户索赔的责任不在合同规定的时间范围内。
比如合同早就到期了，而自己不知道，还以为在保障中。
四：客户在条款的理解上和保险公司不一样。
模棱两可的条款和健康告知不是不存在，万一碰见想买的产品，出现这种不明确的情况，一定要找专业人士咨询清楚，千万不要自以为是的直接去投保。
那么如实告知应该怎么做呢?
其实也是有小窍门的，健康告知的程度咱们要把握好。
保险公司需要告知的是诊断结果，如果之前一直没有体检过，也没有门诊或者是住院记录，是不必为了买保险而特意去体检的，或许本来没毛病，结果体检出一堆很小的毛病。
不告知吧，又违背了最大诚信原则，告知吧，有可能被除外承保或者加费承保，或者延期拒保，想体检可以等到等待期过了再去（特殊情况除外哈，真有非常不舒服的地方还是得及时上医院）。
大家一定要有这个常识，医学上的没大问题和保险里的没大问题是完全不同的概念，不要想当然的做决定，你所以为的以为真的不是那么回事，最好不要凭空想象。
另外，如果保险公司除了必须告知的项目一定要告知外，有些条款还有其它规定，比如要求告知5年以内的健康情况，那就告知5年以内的情况就好了，不要实在到十几二十年前的事儿都掏心掏肺的一股脑倒出来！
不是告诉大家逃避告知，而是说咱们一定要合情合理合法的如实告知，合同上要求告知的项目咱们一定不能少就行。健康告知的程度，大家要斟酌好，这个度，一定要把握好！
万一出现理赔纠纷应该怎么办呢？
最主要的就是看自己当时是否做到如实告知了。如果问心无愧的做了告知，可以再次和保险公司协商，协商不一致的，可以到保监会投诉。
如果确实在理赔的范围内，保监会一般都会做出有利于投保人的决定。
总之，正常理赔的案例还是居多，但是理赔纠纷也不少，如果一开始就把这个不妙的小火苗扼杀了，也就不会出现后面这种麻烦情况了。
想要顺利理赔要做好哪些准备呢？
一：对自己的健康状况有充分的了解，做到最大诚信原则。
虽然会麻烦点，但是绝对的避免了后期可能会出现的理赔纠纷，保险公司也找不到拒赔我们的理由，理赔当然也会很顺利。
二：看清楚保险条款涉及的问题。
保障的内容有什么？免责条款又有哪些？
三：尽量找专业人士咨询。
从一开始就做到专业行事！
告诉大家一个小秘密
保险公司的拒赔呢，除了正常拒赔外，还有一种叫季节性拒赔。
什么是季节性拒赔呢？一般保险公司在年底或者是某一个季度末，都会有一个赔付率指标考核，如果刚好赶上某公司的赔付率指标超标了，真的不能再多赔钱出去了，那这个时候保险公司会出一个拒赔通知书，如果咱们无所谓，就这样认了，那就真的不了了之了。
如果明知道自己有理由，当初也做好了如实告知，你再去申诉，那过了这个时间段，保险公司也会好好理赔的。
所以，哪怕出现理赔不顺利的情况，不到最后时刻，千万不要放弃！对于条款模棱两可解释不清楚，但是自己有充足理由的纠纷，也可以到保监会投诉，保监会一般都会作出有利于投保人的决定。
总之咱们在最初购买保险的时候一定要做到问心无愧，让保险公司找不到任何可拒赔的理由！
吓人的小数据
据统计称，80后主力军体检异常率居然高达95% 以上！所以不要觉得没什么好告知的，其实要告知的东西是很多的，只不过说它到底会不会影响核保而已！是不是保险合同里必须要告知的项目而已！
这么可怕的数据，吓得童童赶紧握紧了手中泡着枸杞的保温杯！
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，国家寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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