重疾险保险规划中心-疫情下：海外归国常居海外人士如何获得医疗保障？

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2020
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疫情下：海外归国常居海外人士如何获得医疗保障？

在全国人民的共同努力下，国内战“疫”已取得了阶段性的胜利，并将在可预见的未来全面复工。当然，眼下全面复工的重要前提是要尽量规避境外输入病例的不良影响。

截止北京时间3月18日18点，中国以外累计新冠肺炎确诊12万例，远高于中国境内确诊的患者人数。疫情全球蔓延，似乎已无可避免。

最近几天，国内的新增病例也基本是以境外输入病例为主，中国现在反而是最安全的国家，很多此前居住海外的同胞纷纷踏上了归国之路。

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输入型病例，谁来买单？

在疫情前、中期，国内新冠确诊及疑似患者的医疗费用明确由政府兜底。而对于最近的输入病例，费用到底应该由谁买单，在现实及网络中都产生了很大的争论。

有人说，如果都是中国籍同胞，那就应该都由政府买单，也有人说必须自费。

最先作出表态的北京市政府明确：“如果在国内没有医保（社保医保），对于输入型病例，原则上自费承担所有医疗费用”。紧接着，上海市也跟随北京，做出了类似表态。

我们推断，大概率其它城市的类似情况，也需要由患者个人承担相关费用。

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医疗费用到底需要多少？

不久前，网上曾曝光过武汉市某医院门诊的一位呼吸科室主任的谈话内容，其中提到：

针对一个危重症患者，如果用上 ECMO 治疗，大概要花近40万的成本费。即便是一般治疗，不使用 ECMO 进行治疗也需要花20多万。加上中后期的一些其它杂费，总开销还会更高。

作为专业的保险经纪人，在了解国内新冠患者的医疗费用由政府负担的前提下，也要提前了解以下三种人群的需求，并从专业的角度帮助他们通过“保险”规避将来可能产生的大额医疗费用风险。

第一类：目前在国外，但并非常住国外，因主客观原因暂时无法归国的人群。

对于这类人群，如果在疫情严重的国家，会面临很大的风险。如不幸在国外罹患新冠肺炎，有可能会产生天价的医疗费用，特别是在某些医疗费用5-10倍于国内的资本帝国。

这时，一份可以覆盖所在国家医疗费用的高端医疗保险则是一颗定心丸。

近几天此类需求激增，我们向合作保险公司做了全面了解，以下三款产品可匹配此类人群：

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BUPA 精英 / 优越计划

BUPA 精英计划，覆盖全球责任，年度保额高达1000万美金，并且全面覆盖住院、门诊、孕产、牙科、眼科、体检、疫苗等责任。产品明确涵盖因感染新冠病毒引起的治疗费用，如客户目前在美国，精英计划最合适不过。

BUPA 优越计划，覆盖全球除美国的任何区域，高达500万美金的保额，让客户没有后顾之忧，非常适用于临时在非美国居住的客户。

注：新冠肺炎的治疗需要进行预授权；另外，如果没有相关症状，但是要求做检测且检测结果为阴性，则相关检测费用不予赔付。

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安盛保险卓越计划

该计划明确涵盖保障地域内新冠肺炎的相关治疗费用，且针对确诊新冠肺炎的客户可获得住院津贴1000元/天，保单年度内最多30天。保单涵盖的体检和疫苗的福利，可用于新冠疾病的检测。

注：BUPA 及安盛保险的产品，要求客户保险期间需在国内常住时间需达到半年，如果客户预计半年内都无法回国，（如无法满足国内居住时间的要求，保司保留有追偿理赔款及调整客户次年续保政策的权力）则可以考虑购买下文的第三类人群适合的险种。

第二类：常住国外，如疫情进一步发展将回国的人群。

此类人群，如果没有在国内缴纳社保，若回国后被确诊，可能面临自行承担医疗费用的风险。

对于这部分人群，除了以上提到的3款险种（以上产品要求客户在保单年度内常住中国达到半年），也可以考虑仅覆盖中国大陆的险种：

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MSH 欣享人生

新投保客户需满足：

● 从中国大陆以外地区返回中国大陆的客户，需经过14天隔离期后方可投保；

● 疫情期间，从未离开中国大陆的客户，按正常流程投保。

● 对于被保险人目前居住为在非中国大陆地区的，不接受投保申请。

已投保客户：如确诊该疾病可正常赔付，并且已开通绿色通道。

注：此产品保障地域仅为中国大陆，大陆以外的国家和地区产生的医疗费用不予赔付。

第三类：常住国外，且在未来因主客观原因无法归国的人群。

对于这类人群，如果当地的医保或商保，不足以抵御新冠疫情可能带来的医疗费用风险，补充一份能覆盖所在国家医疗费用的高端医疗是非常好的选择。

但大多数高端医疗对于被保人在中国境内的常住时间都有明确的要求，比如“保单年度内需在国内居住至少180天”。

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MSH 经典计划

目前，市场上对于国内居住时间要求比较灵活的高端医疗产品可能只有 MSH 经典计划了，该产品接受常住于中国大陆以外国家或地区的客户投保。

投保时，需如实告知体况及常住国家，核保通过后保险公司根据常住国医疗费用水平核定费率。

以下供参考：

如常住于美国和加拿大，可选择【msh 经典-全球计划】，在原基础费率上加费100%；

如常住于瑞士、英国（含英格兰、苏格兰、威尔士、北爱尔兰）可选择【MSH经典-全球除美加计划】，在原基础费率上加费20%。

如常住于美国、加拿大、英国和瑞士之外的国家，也可投保，但均需告知常驻国，并且核保通过。

注：MSH 精选计划承保与加费核保规则与经典计划一致，如果客户希望以更低保费获得保障，也可以考虑精选计划，不过精选计划有30天等待期，投保30日内发生的医疗费用无法赔付。经典计划除无等待期之外，可做到一步到位，解决国外医疗费用的同时，还可涵盖国内医疗责任。

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留学生保险

当然，如果是常住在国外的留学生，也可以考虑通过留学生保险覆盖疫情可能产生的医疗费用风险。

以下可覆盖承保区域内新冠肺炎责任：永安MSH北美留学生保险、永诚GBG北美留学生保险（个案个议）、永诚AIC澳洲留学生保险、安盛留学生保险

以下不覆盖新冠肺炎责任：华安欧洲留学生保险

以上为截止2020年3月18日的相关险种政策，针对此次疫情保司可能随时调整投保政策。如：复星联合健康和平安健康等公司已明确表示，非中国大陆常住居民不接受投保。

面对风险，最应该做的就是把握当下！

说完了和境外有关的情况，

我们再来说说境内的那些事。

在新冠疫情比较肆虐的前期，很多保险从业人员都对各种类型的保险从自己的角度进行了分析，这其中既有客观的真知灼见，但也不乏主观的生搬硬凑。

而医疗险更是被大家重点关注，但是很多关注点往往缺乏真实客观性。

在朋友圈或自媒体中会有两种极端的体现，第一种是不顾国家报销政策的现实情况，甚至刻意忽略疫情下的国家政策，将疫情生硬的向商业医疗险靠拢，诸如有的业内公众号承认国家报销费用，但是认为疫情下新冠确诊客户如有商业医疗险可以享受绿通服务，那么真实的情况呢？

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绿通服务？NO！

此次疫情国家定义为“重大突发公共卫生事件”，启动一级响应，各省设置了定点发热门诊以及新冠定点接收医院，所有新冠病人一视同仁。金钱、地位和关系在此时毫无用处，自然无所谓绿通服务，谁也不想成为新闻的头版头条。

其次，住院费用垫付是不存在的。1月22日和1月27日，国家财政部、医保局和卫健委先后发布了“关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障工作的通知”以及补充通知，明确了新冠肺炎确诊患者和疑似患者医疗费用医保报销后，个人承担部分由财政负担。涉及异地就医的，由就医地医保部门先行垫付。

因此，常住国内的新冠患者的住院费用是轮不到商业医疗保险去垫付的。

同样也有一些自媒体炒作，对于重症或危重症患者使用人工肺是不在国家承担范围内的，但是从现有政策以及执行情况看，国家是100%负担这部分费用的。

除了这种不顾事实，甚至扭曲事实的观点，还有一种极端的表现，就是在文章中刻意的表现某种所谓的客观性，甚至出现“疫情下，商业医疗险没有任何意义！”之类耸人听闻的朋友圈宣言，那么事实到底如何？疫情下，商业医疗险到底可以扮演一个什么角色呢？还是希望在这里可以给大家做一个比较客观公正的说明。

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商业医疗险的真正意义在哪里？

对于确诊患者

上面说到新冠肺炎患者治疗费用由国家兜底买单，因为罹患新冠肺炎后，有一部分患者会被医生建议使用诸如丙球蛋白之类的药物调节免疫能力，但由于各种客观原因，这种药物在医院药房一般是无法开具的，必须到特药药房自购，并且价格不菲（如武汉患者亲属曾在就医经历中提到这个问题）。

然而一些中高端医疗险产品，对于合理且必须的处方院外购药是可以得到报销的，如客户持有这种医疗险，则可以将院内治疗及院外购药费用综合覆盖，实现最优治疗方案以便于更快的缓解病情甚至痊愈。

对于客观疑似但未纳入疑似患者名单患者

虽然在1月27日由医保局和卫健委以及财政部下发的文件明确了疑似患者的医疗费用将由国家兜底，但我们需要注意到这个“疑似”是需要被医疗机构确认并且上报后，才可以作为疑似患者得到国家的兜底，但是疑似确认上报前，相关医疗费用需要患者自己承担，而在这个层面，仍然可以通过商业医疗险得到赔付。

对于患者的后遗症

感染新型冠状病毒，从临床上发现主要是累及肺部，虽然相对于17年前的非典治疗，现在基本很少使用大剂量激素冲击疗法，避免了股骨头坏死等后遗症，但是对于很多患者在一定程度上也会发生肺纤维化，而根据国家医疗专家组的最新临床汇报结果来看，新冠病毒在攻击肺部的同时，也会对神经系统、心脏、肾脏甚至男性睾丸进行攻击，这些攻击在未来是否会产生后遗症，后遗症的严重程度如何都是未知的，此类患者可能需要定时随访，必要时会进行一定的医学检查与治疗。

商业医疗保险对于后遗症的检查及治疗费用大部分公司是承担的，不过也需要注意一下产品的责任，比如是否含门诊责任。

17年前的非典，除了现实的教训，还让中国消费者更深刻地认识到了健康险的必要性。在非典末期，健康险销售额曾出现单月4倍同比增长。

17年后的今天，疫情的影响程度远超过17年前，而我们国民的保险意识也远胜于当年。

衷心地希望大家可以拥有一份足以保障时下与未来的健康险，无论是于己、于家亦或于国。

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