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2020
09

影响重疾险核保的因素和重疾险常见核保结果

伴随着电子病历和档案保存的时间越来越久,随着体检仪器的日趋精密,也伴随着大家体检意识的逐步提高,再加上工作压力的加大和不良的生活和饮食习惯,现在的非标体客户越来越多。


而购买重疾险或者医疗险,或者寿险,是需要做健康告知的,符合健康告知的要求才能投保,否则是不能投保的。


常见的影响核保结果的因素都有哪些呢?


投保方案和健康因素


1、投保人和被保险人的年龄,性别,职业类别,常住地,申请购买 的保额等 2、既往病史,直系亲属遗传病史, 当前的异常体况 3、单独异常体况的核保结果与之 在多重异常体况下的综合核保结果 可能不同


保险公司政策因素:


1、核保手册(包括通用核保规则 和各家保司特色核保规则) 2、保险市场因素(一般每年12月 1日至次年3月31日开门红阶段, 整体行业的核保尺度放宽) 3、保司的保费业绩因素(需要提 升保费业绩时,会适当放宽核保 政策;保费业绩达标时,核保政 策会相应收紧)


核保专员主观因素:


1、人工核保存在一定偶然性 2、同一家保司中不同的核保员, 核保尺度可能略微有差异。


有一点我们需要注意的是,不存在某一家保司的核保绝对宽松,否则这家保司的未来理赔率绝对很高! 只存在若干家保司对于不同的异常体况在特定时期内的相对宽松!


各大险种核保的宽松程度大概如下:


影响重疾险核保的因素和重疾险常见核保结果


我们可以看出,医疗险的核保是最严格的,因为出险概率最高,所以一般有异常的情况,很有可能会被除外责任。


常见的核保结果都有哪些呢?


1.标体承保。


客户的身体健康情况符合保险公司的核保要求,保险公司按照产品的正常保障责任和正常费率承保。


2.加费承保


客户的健康情况有超过标题的风险,保险公司会在产品的标准费率基础之上增加一定比例的保费,而保障责任正常,常见于三高体重指数超标等情况。


3.条件承保(除外承保)


客户身体的某些部位有超出标准体的风险,保险公司不会保障该部位的相关病种责任,而产品保费不变,常见于较大的结节息肉或者囊肿等。


4.加费或条件承保。


客户的健康情况有超过标准体的风险,并且在若干部位有超出标准体的风险保湿剂会增加保费,也会除外某些部位的相关病种责任。


5.延期承保。


客户目前的身体健康情况的承保风险较大,不满足核保的要求,但是未来有好转的可能,于是保险公司规定一个期限后,客户可以再尝试投保,此期限可以是若干个月或者是年。


6.拒保。


客户目前的身体健康情况,承保的风险较大,不满足核保的要求,并且在保湿的拒保病症当中,将来也无法再次投保该保险公司的同类产品,会留下拒保的记录,有可能会因此病症影响其他保湿对同类产品的核保结果。


标体承保当然是最优的结果,拒保,是大家都不愿意面对的结果!



当然,并不是所有的体检小异常都是需要告知的,比如这些情况,是不影响重疾险核保的异常体况。


乳腺(小叶)增生 ,顺产或剖腹产手术史 TCT显示呈轻度反应性细胞改变单纯轻度脂肪肝 浅表性胃炎或非萎缩性胃炎 急性肠胃炎病史痔疮,普通感冒发烧病史单次发作的肺炎史 慢性鼻炎,鼻窦炎,鼻甲炎,鼻中隔偏曲 眼睛屈光不正(非高度近视)龋齿,牙结石 颈椎或腰椎间盘突出 骨折痊愈。


这些异常的项目,那一定是需要告知的,比如甲状腺结节,乳腺结节,子宫肌瘤,肾囊肿等等。


常见的,会被延期的疾病:新发肺结节(横琴优惠保有标体可能) • 尿蛋白和尿潜血(+-和1+有标体可能,2+延期) • 不明性质的肿块,例如原因不明的淋巴结肿大 常见拒保疾病 • 慢性肾炎 • 糖尿病(考虑糖尿病特定重疾险或防癌险) • 心脑血管类疾病,动脉斑块已形成等 • 新生儿早产、体重过轻、发育不良、卵圆孔未闭。


常见的 ,会被拒保的疾病:慢性肾炎 • 糖尿病(考虑糖尿病特定重疾险或防癌险) • 心脑血管类疾病,动脉斑块已形成等 • 新生儿早产、体重过轻、发育不良、卵圆孔未闭 • 良性或恶性脑肿瘤 • 精神类疾病(精神鉴定正常后,同方可承保) • 已罹患过重疾险当中的轻症 • 已罹患过重疾(甲状腺乳头状癌术后1-5年 无淋巴结转移无复发,部分保司可除外承保)。


会有客户跟童童说,不是有两年不可抗辩条款吗?童童建议大家不要对这个有执念。


我们来看看保险法是怎么说的。


保险事故发生前: 【保险法第16条】投保人故意或者因重大过失未履行如实告 知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高费率的, 保险人有权解除合同。 (前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起, 超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的, 保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔 偿或者给付保险金的责任)——两年不可抗辩条款!


保险事故发生后:投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同 解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责 任,并不退还保险费。 • 投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故 的发生有严重影响的,保险人对于合同接触前发生的保险 事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。


不可抗辩条款的误区,不如实告知并非两年后一定能够理赔成功!大家一定要记住!


未如何告知如何补救:凡是有可能影响当时核保结果的异常体况, 都需要进行补充告知的哦!


对于非标体的客户,找保险经纪人购买保险是很有优势的:


童童会根据多家预核保结果、客户对公司和产品类型的偏好,结合各家免体检保额,选择若干家保司进行同时投保,谁给的核保结果最好,我就帮客户选哪家,有需要的客户,可以添加童童微信:tongyeskr。协助你们做一对一的家庭保障规划哦!



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黄方,明亚保险经纪资深保险经纪人,国家寿险理财规划师,知乎专栏作者,公众号童探险主笔,专注家庭风险管理,家庭保障规划,养老社区对接,高端医疗,保险金信托,擅长重疾险产品的对比分析,擅长各种年金产品的剖析,立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置,愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人!


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