为什么有了社会医疗保险，还需要额外的再给自己配置一份商业保险呢？
这篇文章给大家分析一下社保和商保有哪些不同，以及为什么一定要配置商业保险。
当很多高收入的家庭已经把保险配置作为转移风险的一种有效手段的时候，依然还有一小部分人觉得，我有社保就够了，还需要配置商业保险吗？
先给出肯定的回答：商业保险必须要配！
虽然医保范围在不断的扩大，但与其被动的去等待更多的药品被纳入医保，期待更多的药品将来会降价，不如踏踏实实的把当下的保障做好。
因病返贫的家庭我们见过千千万，因病带来的道德沦丧我们也见过不少。
朋友圈里的水滴筹，轻松筹，各种筹也是从来没有消停过，除了惋惜，更多的是难过！
难道是这些人都没有社保吗？答案是显而易见的。
那为何有社保，却依旧看不起大病？
首先，社保报销的药品范围是有限的。
在我国医保体系下，药品可以分为甲类、乙类、丙类这三大类。
甲类药：是指由国家统一制定的、临床广泛应用的药物，使用这类药物所发生的费用都会被纳入医保给付范围，可以100%报销。
乙类药：不能全报，报销比例一般为70-80%，各省份地区有所不同，费用先自付一定比例，再纳入基本医疗保险基金给付范围，并按基本医疗保险的规定支付费用。
去年有十几种抗癌药被纳入医保报销范围，但是进入的是乙类药目录，虽然不会全部报销，但抗癌药价格的大幅下调，已经在很大程度上缓解了大病就医的压力。
丙类药：这部分药是不报销的，所有费用全部由个人承担。比如治疗效果更好的进口药，更好的抗癌药，或者保健药品等等。
目前仍有许多抗癌药和高端诊疗技术未纳入医保报销范围。医保对于核磁共振、伽马刀这些检查费，还有高端诊疗技术也是不报销。
很多人在不幸患上重大疾病后，才发现原来效果更好的药物和治疗手段都是医保所不能覆盖的。
真有大病就医的情况，医生建议用这部分疗效更好的药，这药用还是不用？不用，怕会留下遗憾！用，也并非每个人都能承受的起！
恐怕只有商业保险才能完美的解决这些担忧，这些纠结！
比如保费不贵，保额很高的百万医疗，很多产品是不限制社保用药的，自费药都是可以报销的。
这也是为什么我建议百万医疗人手一份的原因。更何况现在很多百万医疗还有垫付的功能，真的是很友好！
说白了，医保的作用是保而不包，解决的是老百姓最基础的医疗问题，指望着能包含所有的就医费用是不现实的。
如果一个社保能报销所有，那商业保险存在的价值是什么? 又为何还是有各种筹款不停的刷朋友圈？ 基础的医疗是解决了，但是想要更好的就医体验，更好的医疗技术，对不起，自己掏钱吧！
和养老金一样，在国内养老金的替代率这么低的情况下，普通收入的人群，指望着几十年后靠退休金就能过上高品质的退休生活，也是不现实的。
如果想寻求更高水平的养老，有尊严的养老，有品质的养老，提前做好养老年金的规划也是势在必行。
其次，社保报销的比例也是有限的。
医保是由统筹基金和个人账户构成的。
统筹账户一般用于支付住院医疗费用；特殊门诊费用如肾透析、恶性肿瘤放疗、化疗费用等。
个人账户一般用于支付门诊、急诊医疗费用；在医保定点药店购买药品的费用；基本医疗保险统筹基金起付线以下的医疗费用。
医保的报销其实是下有起付线，上有封顶线，就算在可报销的区间内，个人还需要承担一部分自付的费用，从下面这张图就可以看出来。
这也是为什么大部分人都有社保，大病入院却依旧要借钱，要卖房卖车或者参与各种筹款的原因。
一场大病足以拖垮一个中产家庭，更别提大部分普通家庭。
既然基础的医疗保障只能是低水平的，只能做到保而不包，只有一个基本的保障而已，那超出部分还是很有必要通过商业保险来解决的。
商业保险完全是一种自愿的，个人化的行为，可以根据自己的收入水平，健康状况，家庭结构来自行补充。
它是一种比社保更高层次的风险规划，也更能够满足不同层次不同人群的不同需求，灵动性比较大，规划了就有，不规划就没有，规划多少也可以根据自己的经济结构灵活安排。
作为对社保很好的补充，商业险也具有社保不可替代的优势。
比如：保障更全面。
很多百万医疗险的报销是不分社保内社保外的，凡是符合合同约定的治疗行为，用药行为都在报销的范围内。治疗效果很好的丙类药，也都是包含的，商业医疗是对社保很有力的一个补充。
比如：商业险的设计更加人性化。
市场上有不少百万医疗都有垫付功能，高端医疗也有直付功能。不用一下掏出一大笔的医疗费用，这无疑是对患者很大的一种支持。
既能够及时的接受治疗，也能够安心的治疗，不用担心因为钱的问题带来的困扰。百万医疗，保费低，保额高，很好的解决了大病就医用钱的问题。
比如：商业险的设计灵活性更大。
商业险中的重疾险都是给付型的。意思是确诊了合同里面约定的相关疾病，并且符合条款要求，保险公司是一次性把赔付的钱打到银行卡里的，这笔钱患者可以自行支配。
患者可以拿着保险理赔的钱，安心的看病，安心的做后期康复，安心的还房贷还车贷，或者是支付孩子的教育费，父母的养老费等等。不至于生病后，家里的生活质量一下被拉到低点。
至于现实生活中存在的很多遗产纠纷，其实可以通过商业寿险得到很好的解决。自己作为投保人，可以根据家庭的各种情况来合理的安排受益人的继承顺序和继承比例。
如果有突发的事件发生，也可以及时的更改自己的决定。确保自己的每一分钱，在最后都妥当的留给了想留的那个人，没有遗憾也不会有纠纷。
比如：商业险的设计具有利他化的功能。
市场上带有双豁免功能的重疾险也在逐渐增多。意思是投保人或者被保人，确诊了合同约定的相关疾病，后期的保险费都不用交了，保障依然有效。
这对于父母想给孩子投保，或者夫妻互相为对方投保的客户来说，无疑是很好的功能，避免了因一方生病而交不起保费所带来的保障结束。
这一点，是社保无论如何也做不到的。
总之，二者结合，才能最完美的解决大病小病就医的问题。
知否知否，社保商保都应该有！
有一句话说的好：只有在阳光下深度思考，才能在风雨中闲庭信步。
未雨绸缪，未尝不可！
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，国家寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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