集齐五福，能召唤神龙吗？事到如今，该不该为自己配置一份保障已经不是一个需要过多讨论的话题。
大家都非常具有风险意识，很清楚的知道把有可能发生的风险通过保险的方式转移出去。更多的人，把注意力放在了买哪款产品上，什么样的产品才具备高性价比。
但是，还是不缺乏那种观点转变不过来，只认所谓的大公司产品的客户。除了我听说过的公司，你们小公司都是渣渣，会跑路的……
所以，感觉还是有必要把这些“大公司”的产品拉出来遛遛。性价比如何，比比更清楚！
不代表任何公司，只拿产品和数据本身说话！好歹要让客户知道自己以前买了些什么。
01
今天给大家对比的产品
中国人寿的: 国寿福
中国人保的：人保福
平安的：平安福2019
太平的：福禄康瑞2018
太平洋的：金诺人生2018
先看看基本的投保规则对比图：
等待期当然是越短越好，180天，明显太长！不过这也不算缺点。这方面，平安福和福禄康瑞稍有优势。
从缴费方式来看，人保福选择性更大。平安福有20天的犹豫期，其它15天。虽然有差异化，但是这些都不构成严重的伤害，大家看看就好了！
02
大框架看形态，大概形态怎么样，我们先来看图。
整体形态：
从图中我们可以看出，这几款产品的整体形态其实相对落后。大部分产品的轻症赔付比例已经到达30%，甚至是40%了，这几款产品都是20%。重症的多次赔付也没有做到。豁免情况也不太好。价格偏贵，与保障不匹配。
重症责任：
很多产品重症和轻症都是多次赔付，至少两次或者以上吧，虽然次数太多也没有太大意义，只是数据好看而已。
但是在医疗技术日益发达的今天，甚至将来，重大疾病的生存率只会越来越高，至少两次的赔付还是要保证的。
在甲状腺癌还算重症的今天，如果发生了甲状腺癌症的赔付，后期还能有一次重疾理赔，无疑是非常友好的 。
这点上，国寿福绝了，重症一次，轻症也是一次。
中症责任：
中症，这几款产品都没有。目前带中症的重疾已经算是主流了，因为中症能得到更多比例的赔付。一般是重疾保额的50%左右。
轻症责任：
病种上，平安福和国寿福很是傲娇，只有30种。而且是在没有中症的情况下。当然，病种少并不能说明产品差。但是，总共就那么30个轻症，平安福还缺乏三个高发的！
豁免情况：
被保人轻症中症重症的豁免，一般产品形态好的产品都是自带的。这几个产品被保人的豁免，平安福和人保福是可选。
啥意思？ 需要额外交钱才给豁免后期保费！价格这么贵，还作妖！而投保人的豁免，福禄康瑞直接没有。平安福不能附加轻症豁免，轻症真的更高发呀。国寿福至尊只有重症可选。金诺人生2018只有轻症可以选择。人保福相对人性，重症轻症都可以选。
产品价格：
以展示的价格来看，这几款产品均不便宜，可以说是很高了。这么高的价格，形态还这么落后，缺乏诚意呀。落后不怕挨打嚒。先说结论：这几款产品我自己是绝对不会买的 .....谁会跟钱过不去 ?
03
细节见诚意
从保障的病种来看 :
从保障的病种数量上来说，各家都差不多，国寿福稍差。平安福也是升级以后把病种加上去的。
当然，并不是病种越多，就代表产品越好，主要是看高发病种包含不。但是，同等价格下，多肯定是好的，有就比没有好。前25种重症都是保险行业协会统一规定的，这里不特别做比较。
平安福的轻症血泪史：
在我对重疾险产品的标准衡量中，其中一条是是否包含四种高发轻症 : 极早期恶性病变、不典型心梗、轻微脑中风，冠状动脉介入手术。为什么看中这几个病种，因为高发呀！高发的病种都不保，保一堆发病率概率很小的，良心不会痛么？出现纠纷打官司打的赢吗?白纸黑字不保的病种，你凭什么要人家赔。这个时候就是你不对了，所以，闹解决不了问题。合同在那儿呢！这就是买产品一定得看条款的原因。
拒绝讲一大堆理由来反驳，用数据说话，高发就是高发，不接受任何反驳 ！最缺心眼儿的，可能要数平安福了，好不容易升级个2019，依旧没有诚意。新增的这些病种中，依旧不包括这几种高发的常见的疾病：不典型心肌梗死、冠状动脉介入手术、轻微脑中风。平安解释说当被保险人满足轻症理赔条件时，大多数时候也满足了重疾的条件。
那万一客户真够不上重症赔付标准呢?类似的理赔纠纷发生了不知道多少次。其它四款倒是没有发现缺乏这几种高发的轻症，相对友好些。同样都是大家眼中的大公司，没有谁这么傲娇的。
所以，公司大，不一定意味着产品性价比就高。人家大到不能倒，和你有半毛钱关系？你不过是买了一纸合同。你不过是想寻求一份好的服务。你不过是想最后合同能好赔。公司再大，不会多赔你一毛钱。公司再小，该赔付的，不会少你一分。
保险是一种金融产品，是一个风险管理的工具，和房子不一样，不是说地段越好，价格就能越贵。
另外，平安福把其他公司轻症保障的第一项“极早期恶性肿瘤/恶性病变”拆分成了三项，即把其中的原位癌和皮肤癌单独拿了出来。就等着咱们来跳呢......
当然，平安不是没有值得表扬的地方。以前，等待期出险是退现金价值的 。不知道以前那些等待期出险的小伙伴是何感受？交了一万多，退回几百元，还赶上生病，也不知道为什么......整个世界都不好了。当然，现在是退回所缴保费了。
另外，网点多，方便后期的各项保全服务，这点总是好的，更方便客户办事。至于官方客服的素质怎么样，持保留意见，试过几次，电话不好打进去。处理问题有时候会踢皮球。
太平福禄康瑞 2018：
比老版增加一次轻症赔付，意义不大。毕竟，谁会用上六次！铁打的身体吗？比较有含量的是对其中 4 种轻症以及 11 种重疾定义做了优化。极早期恶性肿瘤里，取消了艾滋病诱发疾病的限制。植物人状态由 12 个月改为 1 个月等。
价格较之前上浮了 5% 左右，但在大公司产品里，福禄康瑞依然是具有优势的，比较适合于偏爱大公司的朋友。
它的理赔条款有点严格，而且没有投保人豁免。但，如果真要从这五款产品中选择一款，我会勉强选择福禄康瑞。
金诺人生2018：
金诱人生到金诺人生。不想再诱惑你了，只想给你承诺！然并卵。男性从58周岁，女性从61周岁开始，保费只能一次性交清。保费豁免的福利是享受不了了。
当然，真到这个年纪，也没有必要买这产品了，死贵死贵！保费贵，杠杆低，比其他同类产品价格高一半。
年金转化，保障消失，这是最坑人的地方，真需要拿钱看病的时候，发现保障已经不在了。虽找不出大的毛病，但是这个价格这种形态，极度不匹配的感觉。
国寿福至尊：
轻症保障上，老版包含30种病种保障，缺乏慢性肾功能衰竭，慢性肝功能衰竭，单眼失明等轻症保障。虽然现在有升级，这些保障依旧缺失。这都不是重点，重点在下面这张图里。平安福 国寿福 人保福 金诺人生 福禄康瑞
啥意思？
假设你买了100万保额的国寿福至尊版，轻症赔付比例是20%，你应该拿到20万的赔付才是。但是，不要太天真，因为合同告诉你，最多给你10万。有没有哭晕在厕所？
人保福：
和国寿福有同样的毛病。大哥莫说二哥，一对好基友！哪怕我买200万的保额，轻症最多一次也只赔付给我10万。
好的产品还是有很多的，希望各位消费者擦亮双眼，都能配置到性价比高的产品。
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，国家寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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