25
2021
07

有问有答,童童来回答 :为了避免大病拖垮家庭,买医疗险就可以了吗?


有了医疗险就足够了吗?.png


对于以上朋友的提问,童童的回答如下:


您要考虑清楚这个问题,首先要对各个险种的基础功能特别了解。

常见的几个险种,重疾险,医疗险,意外险,定期寿险,每个险种的功用和意义不一样。


医疗险:

医疗险是报销型的保险,主要解决的是医疗费用的问题。

以您目前的观点来看,医疗险是您最喜欢的险种,我个人也觉得医疗险是必备的险种。

对就医品质没有太高要求的,百万医疗或者中端医疗就够了,如果对就医医院就医品质有相当高的标准,那只能用高端医疗来解决。

但高端医疗价格会比普通医疗贵很多,对于大部分的老百姓来说,主要诉求还是这种普通的百万医疗险或者中端医疗险。

但是医疗险有一个特征,就是对健康情况的问询会比较严格,保额确实高,价格确实便宜,但能不能买,得另说,需要根据您的身体情况做出判断,并不是给钱就能买,想买就买。

另外,目前没有医疗险是可以保证终身续保的。

目前市场上最长保证续保的是20年,其次是6年,大部分的百万医疗险只能是交一年保一年,并且保证续保是不能写进合同里面的,这一点监管有要求,如果看到有短期医疗险在彩页上宣传保证续保到99岁,大概率是虚假宣传。

能不能续保,主要看条款怎么写!

您可以想象一下,如果买的是保一年的百万医疗险,万一后续身体情况发生变化或者是产品下架,那得不到续保的概率就太大了。那时候再去买重疾险,因为年龄偏大,价格也会非常贵。

所以,百万医疗险虽好,却不是万能的,还是受限于续保的稳定性和保障的时间长度。(高端医疗另说,就不赘述了)


重疾险:

重疾险是给付型保险,解决的是生病以后因为失能,无法正常工作,没有收入,是对失能收入的一种补偿。就像您说的,是一次性拿到赔偿。

但重疾险并不是确诊就赔,而是确诊后并且符合条款的约定,才会一笔赔付对应的保额。

常见的重疾险保障期限,有定期,有终身,终身的是保客户一辈子,定期的,可以选择保20年30年,或者是保客户到60岁70岁或者80岁。有带身故责任,有不带身故责任。有单次赔付的,有多次赔付的,大家根据自己的预算来定就行。

为什么说有了医疗险,重疾险还是得买呢?

这就涉及到您说的关于大病拖垮家庭,这种情况也是需要防范的,而医疗险又无法解决,想您描述的这种情况,重疾险就派上用场了。

医疗险用来解决医疗支出的问题,重疾险一笔理赔的钱用来解决生病以后没有收入,但是还需要还房贷,车贷,养育孩子赡养父母等等支出,不至于因病拖垮家庭,重疾险的理赔款可以自由支配,不会受任何限制。

重疾险和医疗险互相搭配,是比较完美的方法。

突然想起一位老师说的一句话,重疾险和医疗险,手拉手一起走,一对好基友,谁先脱单谁是狗。(手动调皮)


定期寿险:

定期寿险和重疾险意义不一样,定期寿险主要解决的是不可逆的风险,主要赔付身故或者全残,不理赔任何疾病。

定期寿险说白了是留爱不留债,哪怕人不在了,也给家人留下一笔钱,不至于让她们的生活一下陷入窘迫,购买定期寿险其实是对家人的爱,是一种责任感的体现,童童认为,购买定期寿险,买的是一种担当,一种豁达,一种责任。


意外险:

您的问题应该是:如果老人摔倒,造成的大额医疗费用,意外险可以报销吗?

如果老人的摔倒确实是因为意外造成的,意外险中的意外医疗是可以报销的,至于能报销多少,得看您买的意外医疗额度是多少。

但如果老人的摔倒是因为自身的疾病引起的,那报销这方面可能会产生分歧,这个得一案一说,具体还是近因原则,看引起老人摔倒的主要原因是什么,是意外还是疾病。

另外,有一点需要注意的是,并不是说意外摔倒以后,意外医疗就一定能全部报销,要知道意外医疗分两种,有一种意外医疗只报销社保内的用药,有一部分意外医疗可以报销社保外用药,也就是可以报销进口药。

凡是去医院就过医的,大家应该不陌生,这也是为什么说大家拿着自己的医保卡去就诊,最后还是自付了一部分医疗费,自己支付的这部分,其实就是社保无法覆盖的部分。

社保只报销甲类药,部分乙类药,丙类药,社保是无法报销的。


至于这几个险种怎么选,有哪些需要注意的地方,童童简单给您几个小建议,不构成购买建议,仅供参考哈 :

如果选百万医疗险,看看带不带外购药,看看有没有医疗垫付,有没有绿通服务,质子重离子责任包不包含。

如果选重疾险,看看包不包含常见高发的病种,看看轻症中症赔付比例如何,如果有格外关注的病种,比如心脑血管,比如恶性肿瘤,那可以选这些疾病可以二次赔付的。

选意外险,最好是可以报销意外医疗进口药,最近一个月做了几个意外险理赔,说实话,进口药用到的概率简直太大了,如果连进口药都不报销,有点点鸡肋,所以,购买意外险,不是光看身故全残保额的,最好挑挑意外医疗责任,这部分用到的概率相当大。

以上,您参考,如果还有其它问题,随时为您解答!


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黄方,明亚保险经纪资深保险经纪人,RFP国际注册财务策划师,高级寿险理财规划师,知乎专栏作者,公众号童探险主笔,专注家庭风险管理,家庭保障规划,养老社区对接,高端医疗,保险金信托,擅长重疾险产品的对比分析,擅长各种年金产品的剖析,立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置,愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人!


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