28
2021
11

开启重疾险主动理赔先河:利安人寿健利保(倍享版)重疾险保险!

作者 | 童童
保险经纪人,高端医疗推行者,RFP持证,核保师,公众号【童保探险】
立场说明:
童童不代表任何保险公司的利益,只从产品本身角度出发去做描述,因每个人情况不一样,适合的产品也不一样,如有特殊偏好,可私liao一对一方案。
01、
如果说重疾险1.0是保基本的时代,那么5.0时代注重多次赔付,深度赔付。
重疾险1.0时代
重疾单次赔付
由于此时民众的保险意识较弱,保险市场较为狭窄,保险产品的开发和更新也没有权威的机构和部门进行管理,此时的重疾险仅包含重疾的保障责任,最突出的特征就是:重疾单次赔付、病种少,保障范围狭窄,保额普遍偏低,不同保险公司的重疾险病种和条款也不统一,保障效果不明显。
重疾险2.0时代
重疾+轻症单次赔付
权威机构和国家立法介入管理,保险市场经过一段时间的规范和完善,重疾险中除了重疾保障责任以外,重疾恶化前一个阶段——轻症也被加入到了重疾险中,让重疾险保障覆盖的范围更广,重疾险保险的效用越来越明显和被大众所接受。
重疾险3.0时代
返本型重疾险
什么叫返本型重疾险?就是在重疾险中附加一份定期返还保险费的两全险——如果期满后被保障的人还活着,就把这份保险的全部保险费返还;如果死亡,就赔付保险的基本保障金额。这就是很多保险从业人员口中的“不花一分钱,保障一辈子”的保险,不过两全险的费用也不便宜。
重疾险4.0时代
轻症、中症、重疾多次赔付
目前,中国大陆的保险公司出品的重疾险普遍都进入4.0时代了,不管保险公司知名度的高低,开发的重疾险产品基本上都包含了轻症、中症、重疾多次赔付的保障责任,有了这些,这就是一份标准配置的重疾险。
重疾险5.0时代
轻症、中症、重疾多次赔付+恶性肿瘤和心脑血管等重疾多次赔付
轻症、中症、重疾多次赔付基本上是目前市面上绝大多数重疾险的标配了。
为了增强自身产品的竞争力,吸引更多的客户,不少保险公司推出了高发重疾多次赔付的保障责任,比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等等。其中,以恶性肿瘤多次赔付最为常见,因为恶性肿瘤在各大保险公司的重疾理赔中占有绝对比例。增加恶性肿瘤多次赔付这一特色保障责任,可以提高重疾理赔的频率,这份保险被保险人能起到更好的保障效果。

利安人寿健利保(倍享版)重疾险,便是标配型的属于重疾险5.0时代的产品。
基础责任是:重症,轻症,重症,身故责任。
可选责任是:恶性肿瘤扩展保险金,特定心脑血管疾病拓展保险金,高龄住院津贴关爱金以及高龄特定疾病关爱金。

02、
利安人寿健利保(倍享版)都有哪些保障?
重疾110种、中症20种、轻症50种,180种疾病,也包含原位癌,均可赔付。
重疾最高赔6次(重症分为六组)、中症最高赔3次、轻症最高赔3次,最高赔付次数高达12次。
其实一般各两次就足够,次数太多了也是噱头。
重大疾病保障分6组,累计给付次数6次,重大疾病每次递增20%基本保额,累计最高900%。
一组重大疾病仅限1次,赔付后,该组别保险责任终止,间隔期180天。

重疾间隔期180天(含),中症、轻症无间隔期。
轻症每次赔付保额的30%,一共赔三次。
中症每次赔付保额的60%,一共赔三次。
重疾、中症、轻症均可豁免后续保费。
03、
这里重点说一下利安人寿健利保倍享版的分组:

参考市场良心分组,分六组:
1、恶性肿瘤、
2、心血管相关疾病、
3、中枢神经(脑部及神经)系统相关疾病、
4、重要器官相关疾病、
5、重大伤残(躯干及肢体损害相关疾病)、
6、感染类相关疾病。
大家比较关心的三同条款,利安人寿健利保倍享版是怎么规定的?
轻症、中症:
1、不同疾病之间、无间隔期。
2、同一种疾病,超过180天,无三同条款的限制。
3、轻症、中症赔付后,现金价值/身故/重疾责任不受影响。
我们看看条款是怎么规定的:

虽然不分组重疾险是最好的,但还好健利保(倍享版)如果是同一原因导致的不同重疾,可以实现跨组多次赔付,也实现了重疾分组,但是无三同条款。
假设被保人进行了慢性肝脏衰竭的赔付,那么还可以进行肝癌的赔付。

这个条款怎么理解?童童举个栗子:
一位先生因为脑部恶性肿瘤住院,半年后情况恶化,昏迷多日后去世。
他买的是分组多次重疾健利保(倍享版),最后保险公司分别以「恶性肿瘤」和「深度昏迷」,进行了两次赔付。
没有三同条款,而且,两种重疾理赔间隔仅需180天。
单从分不分组的角度看:
不分组多次赔>  分组多次赔 >  分组多次赔 > 单次赔
但如果分组很良心,且没有三同条款,又把保费降低了,那么,还是值得选择的!
04、
利安人寿健利保(倍享版)的现金价值非常高,这点值得拿出来说说。
假设投保10万保额的健利保(倍享版),20年缴费,每年交2560元,如果很幸运平安,中途没有出险,那么一共缴纳保费51200元。
在保单第20年度末,保单现金价值已经高达51459元,且往后的每一个保单年度都会继续增长。
在第25个保单年度,现金价值已经高达60963元。

除此之外,保单还可以贷款,贷款现价的80%,现行贷款利率是4.99%。


05、
利安人寿健利保(倍享版)的可选责任:
可选责任一:
恶性肿瘤——重度扩展保险金,重疾理赔为癌症,则开启多次赔付:
根据中国国家癌症中心重磅数据显示,癌症5年生存率是评价癌症治疗效果,和复发风险常用的指标。癌症5年生存率40.5%,甲状腺癌最高为84.3%,乳腺癌82%,10年间,中国癌症5年生存率由30.9%提高到40.5%。
考虑前期的治疗费用压力和身故风险,看癌症多次赔付是否属于良心给付,主要以“间隔期短,赔付时间早” 为衡量标准,以生存为赔付条件,能赔几次属于概率。
癌症二次给付的间隔期只有365天,会远远优于3年间隔期的产品。

加上首次的重疾理赔,如果恶性肿瘤术后生存满三年,累计赔付保额高达2.6倍。
可选责任二:
特定心脑血管疾病扩展保险金,满3年客户获得2倍保额,满六年获得3.6倍保额。
比较高发的特定心脑血管疾病包括:
(一)较重急性心肌梗死
(二)严重脑中风后遗症
(三)冠状动脉搭桥术
(四)心脏瓣膜手术
(五)主动脉手术
保障2次,初患特定心脑血管疾病并赔付重疾后,间隔3年,再次患同种特定心脑血管疾病,且被保险人仍生存,额外赔付基本保险金额100%。
给付第一次之后,间隔3年,第三次确诊同种特定心脑血管疾病, 且被保险人仍生存,再额外赔付基本保险金额160%。
举个例子:
初次理赔是严重脑中风后遗症,3年后,又再次确诊,再次确诊的“严重脑中风后遗症”须由颅脑显影或影像学检查证实为新一次的中风,并符合本合同重大疾病中“严重脑中风后遗症”的定义条件,就可以再次进行理赔。
这两个可选责任为什么优秀,童童举个例子:

什么意思?
客户如果选择多个附加可选责任时,赔付其中一个,另外附加的可选责任不终止。
可选责任三:
高龄住院津贴关爱保险金,每个保单年度的高龄住院津贴关爱金,以90天给付为上线,给付保额的0.1%,需年满60周岁后生效。
高龄特定疾病关爱保险金。给付保险金额的20%,累计给付5次,也需要年满60周岁以后。
06、
利安人寿健利保(倍享版)的投保案例分享:
利先生30岁,投保了健利保(倍享版)
基本责任+可选责任一(恶性肿瘤—重度扩展保险金)+可选责任二(特定心脑血管疾病扩展保险金)
基本保额50万元,缴费期20年,保障终身,18200元/年,累计保费364000元。

等利先生交完保费,保单的现金价值如下:

注意事项:男性现金价值回血快,女性慢4年左右。


07、
利安人寿健利保(倍享版)会给大家提供足够宽松的核保政策和核保复议服务:

投保万年难的肺部磨玻璃结节,健利保倍享版也有机会承保。
除此之外,利安人寿健利保(倍享版)还提供核保复议功能:
增加复议的病种:
甲状腺结节、乳腺结节、甲状腺乳头状癌术后、肺结节、卵巢囊肿(不含巧克力囊肿)、HPV感染、声带息肉、鼻息肉、胆囊息肉、子宫内膜息肉为可申请复议病种。
条件是:
在承保满2年后,如经手术治疗、病理结果为良性且术后一年规律复查均正常可申请复议,最终核保结论以复议结果为准。
08、
利安人寿健利保(倍享版)重疾险,客户出险,保司会主动理赔:

主动理赔服务具体如下:
接到报案电话,一个工作日内联系客户;
收齐客户理赔资料,一个工作日内完成立案受理;
案件立案后,一个工作日内完成结案;
温馨提示:以上仅针对符合“重疾主动理赔服务“条件的案件!
09、
利安人寿健利保(倍享版)重疾险增值服务:
基础服务:

绿通服务:

国内二诊和慢病管理服务:

10、
总结一下健利保(倍享版)重疾险的优势:
保障全面,基础保障+可附加选项,自己随意搭配。
现金价值非常高,男性朋友交完费的同时,现金价值就超过所交保费了。
虽然重症分组,但可以实现无三同条款,理赔条款非常友好,好多很多网红产品的条款。
主动理赔服务,可以帮客户省时省心省力。
整体来讲,真的是一款挺棒的重疾险产品,设计的很有良心啦!


11、
我是童童
保险经纪人,高端医疗推行者,RFP持证,寿险理财规划师,寿险管理师,核保师,公众号【童保探险】主笔,微博童保探险。
专注于一对一提供各类家庭保障方案、擅长重疾险、年金险、对接各类高端医疗资源,提供核保、理赔维权,专注解决问题,不闲聊,提供终身保险服务 !


12、
拓展阅读(养老社区+增额终身寿险)
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童童不代表任何保险公司的利益,立场客观中立,只从产品本身角度出发去做描述,因每个人情况不一样,适合的保障也不一样,如有特殊偏好的,可私一对一方案。

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