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2021
11

儿童重疾险到底买终身还是定期?身故责任要不要选?保额50万够吗?

作者 | 童童

保险经纪人,高端医疗先行者,RFP持证,寿险理财规划师,核保师,公众号【童保探险】

经常有客户问童童,孩子的重疾险到底选择保到终身还是只保30年啊?

身故责任到底要不要选?

假设:如果你经济非常宽裕,完全不用考虑预算的情况下,你会给孩子选定期重疾,还是选终身重疾 ?我相信大家都有自己的答案了。

到底怎么选,有时候和预算有很大的关系。

01、

便宜的定期重疾VS保障长的终身重疾到底给孩子选哪个?

看完就不纠结了

何为定期重疾

定期重疾,是指在一定的阶段内保障被保人的保险,它属于消费型保险,保障期限可以是10年、20年或者是30年,也可以是保障到60岁、70岁,甚至是80岁,因为只保一定的年限,所以定期重大疾病保险的保费会非常便宜,短期来看,性价比是很高的。

何为终身重疾?

终身重疾,顾名思义是保障被保人一辈子的保险,活多久保多久,它的保障相对定期重疾会更加全面,比如保障的病种更多,保障的时间更长,通常带身故责任等等,具有保障时间长,保费相对定期重疾贵一些。

那既然两种不同形态的产品都有各自的优势,定期重疾也这么便宜,为什么不直接给宝宝选便宜的定期重疾呢?

02、

我们来看看定期重疾和终身重疾各自的优势和劣势。

定期重疾险的最大优势:保费便宜,杠杆比极高。

从费用方面考虑,如果一个家庭用于购买保险的费用有限,一年就只能拿出几千元购买全家的保障,那么优先选择这种便宜的少儿定期重疾险自然就更加合适。

价格便宜,孩子的保费也不至于占全部保费的比例很大,可以留出更多的预算给家里的其他成员。

从产品特性方面考虑,保险产品的更新换代是非常快的,现在给孩子配置定期重疾险,等孩子长大了以后,有了自己的收入,孩子也可以再去给自己买一份当时最新的终身重疾险。

定期重疾的劣势:虽然杠杆比高,但风险没有完全转移掉。

因为定期重疾只保孩子一定的年限,假如在这个阶段,小孩得了一场什么重病,或者查出了一些先天性问题或慢性病,那么以这种身体健康状态,一旦定期重疾险的保障期结束,小孩再买重疾险会相对困难一些。

或者是能买也要被加费承保,或者是除外承保,虽然小孩子得重病的可能性远远低于大人,还是有可能的。

从这点来看,定期重疾虽然性价比真的很高,但是还是有遗漏的风险。

说白了,也是赌个概率问题,期间不出险,什么都好说,一旦出险,再买重疾险就会很困难。

3、

终身重疾的最大优势:保终身,风险转移的比较彻底。

买了终身重疾以后,不用担心将来健康状况发生变化,而再买不到任何保险了,至少终身有个托底的保障。

孩子年纪小,买终身重疾险正是保费最便宜的时候,整体的保费支出一定是最划算的,而此时孩子的身体健康也很好,大部分的情况下都能以标体承保。

当孩子成长到30多岁的时候,很多人已经处于亚健康状态,到了那个时候,很大概率有10%左右的人会被除外承保,5%左右的人会被拒保,还有一部分人会被加费承保。

万一发生这种情况,如果当时的保险只是保定期的话,很显然风险并没全部转嫁出去,如果当时给孩子买的是终身重疾,那么至少还有份托底的保障。

如果我们每个人早晚都要买一份终身重疾险,那么晚买一定就不如早买,一来价格会很便宜,二来,提前把风险都转移出去了,不用担心以后身体状况发生不好的变化,而买不了任何保险。

如果对保额要求高,预算充足的,定期重疾和终身重疾也可以互相搭配着来。

终身重疾的劣势:价格比定期重疾贵一些,除此之外,真的挺好的。

相对而言,小孩买终身重疾,价格还是比较便宜哒,依然具有很高的性价比。

如果买定期重疾,以后孩子大了有了自己的小家庭,有经济责任需要承担的时候,还需要再给自己搭配一份定期寿险来转移风险。

另外,保额50万够不够,看在哪个城市,如果在一二线城市,建议把额度做的更高些。

04、

童童总结:

对于我们普通人而言,保险的基本作用就是风险的转移和规避。

而风险是具有不确定性的,何时到来,以什么方式到来,到来时会造成多大程度的影响,所有的这些都是未知数!从这个层面来讲,保障的时间一定是越长越好的。

与其说终身重疾和定期重疾哪个保险更好,倒不如根据我们自己的预算,衡量下定期重疾和终身重疾哪个更适合孩子投保。

到底是给孩子购买定期重疾还是终身重疾,这本不是一个值得纠结的问题,最主要还是看预算。

不管选择哪个,都是可行的,有一份保障总比什么都没有好!

预算非常有限:不用犹豫,直接给孩子配置定期重疾,把更多的预算留给家庭经济支柱。

预算足够:可以给孩子配置终身重疾,价格虽然相对贵点,毕竟能转移更多的风险,终身有个托底的保障。

预算很充足:可以优先购买终身重疾,再搭配一份定期重疾,把保额做更高,保障也很齐全,而价格不至于很高。

不限预算:那当然是都买终身重疾最好了,保障时间长,保障更全面,风险转移更彻底。

不困于现在,也不畏将来,愿你们都能理智的给宝宝配置到合适的保险,没有盲从,不被骚扰,也没有人情单!


05、

我是童童

保险经纪人,高端医疗先行者,RFP持证,寿险理财规划师,核保师,公众号【童保探险】主笔,微博童保探险。

专注于一对一提供各类家庭保障方案、擅长重疾险、年金险、对接各类高端医疗资源,提供核保、理赔维权,不说废话,不闲聊,提供终身保险服务,专注解决问题 !

06、

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