重疾险保险规划中心

很多人在买重疾之前，都有这个疑问“重疾保至70岁还是保至终身?”,这算是重疾话题中多年热度不减的一个了。

今天就来和大家聊聊关于“保障至70岁”还是“保障至终身”的话题。

01

两种观点

认为保至70岁好的观点主要是：

（1） 保费低，杠杆高

以康惠保（2.0版）来说，

至70周岁：30岁女性，保额40万，交费30年，基本责任+第二次心脑血管特定疾病保险金+身故保险金，3692元/年

至终身：30岁女性，保额40万，交费30年，基本责任+第二次心脑血管特定疾病保险金+身故保险金，7524元/年

（2）保至70岁已经涵盖了人生的事业期，而且也已经到了法定退休了，人生没有那么大的压力

（3）考虑到通货膨胀，缴费达到一定年限后，保额价值会等于甚至小于保费价值，继续投保不划算

认为保至终身好的观点主要是：

（1）终身一劳永逸，能保一辈子

（2）不想70岁后无重疾险可买

（3）不管是发生重疾还是身故的情况，都可以按照合同约定获得给付金额。让重疾险的保障更加全面。

02

用数据说话

（1）人均平均寿命

国家卫健委发布的《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》。我国居民人均预期寿命由2017年的76.7岁提高到2018年的77.0岁，越发达的城市，生活质量越高、医疗越发达，人均寿命越高。

据第六次人口普查数据，从各地情况看，上海北京等地的人均预期寿命均已超过80岁，人均预期寿命超70岁的有26个省（市、区） 。

（2）重疾概率

从数据看，40岁开始重疾患病率不断攀升，同年龄的男性发病率远高于女性。以25种重疾患病率来看，男性72岁左右达到0.04，84岁达到0.08，概率直接翻倍。

归根结底，买保险的目标是抵抗未来不确定的风险。避免由于重大疾病来临造成的信用违约、生活困境等无法承担的情况。

大家知道买重疾险主要有几个要点：

1. 尽量早买，现代生活环境中，保证自己是个健康体真的不是件容易的事情。

2. 先看保额，先看保额，先看保额。就算产品再好，倘若保额是10万，那在面临突然而至的重疾时，能起到的作用也可想而知。

这样看来，“70岁”这个数字似乎更倾向于我们保障至70岁+，因为70-80岁期间罹患重疾的概率并不低，所以对于是选择保至70周岁还是终身，我们可以从预算的角度来拆分。

03

预算为前提，保额为核心

预算不足

在买够至少30万保额的前提下，如果自己的预算觉得保至70岁比较合适，那么就别纠结了，选择保至70周岁就好了。

预算一般 

如果自己的预算，能够接受投保30万且保终身，那就保终身，先把完整的保障锁定了，将来随着经济条件的改善，可以在增加一份保额为30-50万的保至70周岁的保险。

反之也是可以的，就是先有一份保至70周岁的，后续在加保一份终身的。

如果还有多余的预算，那么再买一份定期重疾险，把保额做高一点。

预算充足

如果预算比较高的话，那么就得优先考虑保障好不好、保额充不充分、次数够不够、保障全不全了，可以直接高保额（50万甚至更高）保至终身，一步到位。

买重疾险到底保至70岁好，还是终身好，其实没有标准答案。量身定制、量力而行的就是合适的。康惠保（2.0版）重疾险，保至70岁还是终身随你选。

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